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  一条规定引发的思考
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一条规定引发的思考
发表时间:2018-7-13  信息来源:本公司   阅读次数:1048

最高人民法院印发的法发(201722号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》通知中的一条规定:“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显着背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序,依法否定民间借贷纠纷案件 中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上 限的合同条款效力”这条规定从颁布之日起就在金融界掀起一阵波澜,至今在某些案件类型中仍未得到有效适用。小编下面从信用卡案件出发,结合诉讼审判实践、执行过程中遇到的问题,对该规定提出以下个人分析观点。

一、该规定明确该条适用金融借款合同,银行信用卡案件是否应划归金融借款适用该条规定呢?

众所周知,信用卡消费是一种非现金交易的付款方式,是一种简单的信贷服务。那么刷卡消费后的应还款额是否属于金融借款性质呢?小编认为要做一部分区分。小编了解,信用卡消费一般存在3种分期,即账单分期、消费分期和现金分期。现在银行信用卡中的现金分期业务类似于金融借款性质,即银行通过信用卡渠道向持卡人发放一笔现金,约定每期还款额计入信用卡账单,由持卡人根据账单分期还款。而消费分期和账单分期则是持卡人刷卡消费后所做的分期,并是不直接从银行借款消费。这些分期都会在信用卡账单中显示,如果持卡人逾期,将会承担利息及违约金;那么根据该规定,逾期后产生的利息和违约金及之前未分摊的手续费就被该规定限制在年利率24%以内了。

二、法院判决该如何适用该规定?如何计算是否超过年利率24%呢?

从该规定颁布后,全国各法院也严格贯彻高院思想,在审判实务中适用24%的规定。第一种法院判决:以诉求主张本金为基数,逾期时间为节点,银行所计收的逾期利息和违约金不能超年利率24%,一般都在判决主文中标注:“被告**于本判决生效之日起十日内偿还原告欠款本金**元及利息、费用(利息、费用按照信用卡领用合约的约定,自被告逾期之日起至实际清偿之日止,但总和以未还本金为基数,按照年利率24%计算为限,未还本金根据实时欠款情况,以银行系统为准。)”。第二种法院判决:欠款本金和手续费在判决主文第一项支持,判决主文第二项明确利息和违约金计收标准及时间,以未还本金为基数,自逾期之日起,直接按照年利率24%计收。这样明确也就从另一方面否定银行计收利息和违约金的计收标准,但也符合法律规定。目前最普遍的判决就是这2种模式。还有的法官认为,信用卡消费如果每月有还款,本金也在时时变化,那么就要每期分别计算应收利息和违约金,而且冲抵的顺序也有所区别,如果这样判决,就相当于把一个多次方程计算的公式转化为人工演算,不仅容易出错,而且更会导致诉讼成本增加。小编认为,如果按照信用卡账单一笔笔计算费用,那么更多的法律工作者应该要去考精算师,或者审理每一个案件都请专业的精算人员计算出逾期之后的利息和违约金收费是否超年利率24%。目前法律对信用卡案件逾期之后是否超年利率24%的上限如何计算以及以什么标准计算也没有出台明确的计算方法,一笔笔计算出费用的费用是否正确有待考证。

三、如果银行与欠款人达成调解,并且欠款人同意按高于24%的年利率计息,法院能否依据此出具调解书呢?

有的观点认为,应该要限制调解书中超出年利率24%的费用,如果超过,法院不予制作调解书。有的观点认为,允许银行与欠款人达成的调解协议中约定不超年利率36%的,如果超过年利率36%的,法院酌情调减。有的观点认为,信用卡案件计息收费都有事先约定,并且信用卡案件又不同一般的金融借款案件,其调解协议可以尊重双方的意愿出具调解书,没有最高额限制。关于调解中的适用问题,司法实践中并未达成统一意见。小编认为,这一规定虽然是对较高收费的限制条款,但是如果原被告双方自愿达成调解方案,法院应当尊重当事人的意愿出具调解书。

四、法院判决后的执行程序该如何进行?如何明确执行标的呢?

最近,有法官向小编提出,不应该按照上述法院判决书模式,因为这样判决内容不明确会导致执行阶段执行标的不明确。根据2018年发布的《最高人民法院立案、审判与执行工作协调运行的意见》中第15条规定:“执行机关发现本院做出的生效法律文书执行内容不明确的,应征询审判部门的意见。审判部门应在15日内作出书面答复或者裁定予以补正。审判部门未及时答复或者不予答复的,执行机构可层报院长督促审判部门答复。”小编在思考,该种判决书模式是不明确的判决内容吗?因为金融类案件主张利息和违约损失的,一般都会判决主文中判决支持至实际清偿之日的利息和费用。这至实际清偿之日的利息和费用在信用卡领用合约中有明确计收依据及标准,执行阶段法院一般会让银行提供欠款人的最新欠款构成以供核实判决后至执行前的还款情况,如果按照24%的模式判决了,这之后计收的利息和费用也在时时变动的,并不能达到完全的明确判决内容。即使前半部分判决的利息和费用以不超年利率24%为限,也是有明确的计收标准和依据的,并不一定要确定一个固定的数字,因为这确定的固定数字并不是最终的执行标的。既然法律对年利率24%的规定适用信用卡案件没有明确的计算标准,那么审判实践中也很难按照某种公式去计算费用。

   这一条规定,在金融机构业务中引发了革命性变化,首先会导致银行信用卡案件对逾期利息和违约金的计收标准发生变革,如果不改变约定条款,逾期之后超过年利率24%的部分将不会支持。小编觉得,这一规定只是对金融业务计息收费标准的一种限制方式,并不能完全取代银行收费标准而存在,如果完全按照这种模式去实行,那么所有的金融类借款及类似的金融业务都将以这唯一的标准计算,形成完全统一的标准。这不仅需要法律再进一步明确规定计算方法,而且也需要银监会等金融监管机构对金融机构的收费标准作出限制。小编期待,后续国家能出台相关法律,进一步完善该规定对金融类案件的适用。


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